卡債 莊峻華

卡債 莊峻華

幾家信用卡銀行，推廣轉帳貸款，利率優惠，常低於短期存款，於是乎信用卡貸款，有利可圖。三十年前，支票使用取代現金；今日，信用卡和網上付款，幾乎代替支票。使用卡購物，繳交費用等，每月結帳，一般銀行支票帳戶均有網上轉帳服務，在指定曰給付。有些信用卡月帳表，甚至代為分類，方便於結帳申報所得稅。

信用卡預墊是有費用矣，其一為代墊額百分之一點七二；其二為刷卡機使用費，每次廿四分；其三為信用審查費，每件三十分。銀行預墊款約是一月內無息取回，美國社會絕大多數卡族，均能準時付訖，否者，形成卡債，卡債利息無上限，一般在百分之廿五上下之譜。三十日內回報率若以百分之二點五為例，年利率是百分之三十，無甚差異於分期付款者，惟利潤加倍，一自店商；一出卡族，店商羊毛取自消費者；卡族則是入不敷出者。如是一本萬利事業，故有大銀行斥巨資購買信用卡公司，信用卡公司出盡招數，引來卡族。

信用卡廣告有回扣，如使用額百分之一到汽油費百分之五；機票哩程數；轉帳優惠利率等。前兩者涉購買，後者似若房屋貸款之重新申報，低利息換高利息，信用卡公司根據客戶之信用範圍，或是鼓勵申報新卡，給予低利率優待，若零利率，一點九九，二點九九高至六點九九等等。優惠期間，從半年到卡債繳清為止。有信用卡轉帳，務必新債償還舊債，其實，另卡收款後，可使用於購物或交大學學費，或甚要求另卡寄回帳戶內餘款。有信用卡公司甚至許可滙款於支票帳户，任客戶使用。

信用卡公司為私立銀行，規格自立，卡族使用優惠轉帳法，需知利率、期限和手續費，紀事報週日商版有銀行短期定存廣告，如是，算術可派用。試舉一例：

美國銀行有信來，鼓吹轉帳貸款，錢可存至任何支票帳戶，優惠利率百分之三點九九，截止於明年四月，手續費百分之三或最高七十五元。剛好紀事報上有花旗銀行廣告七月定存百分之五點三五。該卡信用是三萬元，算法是：

利息收入：$28,000 x 5.35% x 7/12 = $873.83 花旗七個月

$28,000 x 5.05% x1/12 = $117.83 活期一個月 總計收入$991.66

貸款支出： $28,000 x 3.99% x 8/12 = $744.80 美銀利息八個月

手續費：： $28,000 x 3% = $840.00 算最高限$75.00 總計支出$819.80

收支兩者差異是$171.86,當然每月分期付款亦需算利息支出，惟其數甚微，不足以道也，優惠利率期滿，從銀行存款取出償債。

天下有如此好空美事？我常踟躕猶豫。我準時付款，提前繳清，無甚差錯，若有誤會，銀行客務部均能合理解決。聞台灣有卡王，開徒授課，我固不信也，蓋此事需有高信用度，是者必為高收入者，高收入者焉有餘㗇 暇處理此等碎事？