變錢 莊峻華

變錢 莊峻華

我在信用之國度一文中，提到向信用卡低利借錢，再存其他銀行生利息，取得蠅頭微利，妻百思不解，約是六年過後，恍然大悟，驚曰如此好事，銀行拿錢拜託人用。其實，銀行值事亦另有算計，此變錢也，變者，從無中生有，道德經裏講得非常詳細，卻無見證，我再提些經驗，莫非解惑於人生諸相也，銀行期望低利貸款者，在錢花光後，無法如期償還，低利變成高利貸，目前是29.9%以上年利率，此為銀行變錢術也；况乎，放款比率增高，倒債率低，銀行數目好看，股票飆高，執事領得紅利，變錢絕招之二也。

由於銀行存款利息低，影響年利息收入，於是乎我開始變錢，先將一六年股票兌現，取得長期增值額，平衡掉一倒閉股票損失額，與國稅局結帳，手上有一筆現金，再加上五年定期存款到期，一月裏股市起伏不定，變錢機會到。賣出股票，突然間跌價兩元一股，於是乎現金進場，有持無恐，蓋此股票已起伏多年，不像是詐騙集團，幾週後，股價又回升，於是乎如法泡製，高價賣出，妻每日登記價格和小家產，目睹變化，詢問何故？我說變錢是也，有中再生有，完全合乎經濟原理。

變前需要本錢，偷雞需要一把米，傳統智慧云，受好的教育，找到好待遇之工作，認真儲蓄，累積成本，時間成長，可以變錢。或云，若此神通，何不增加成本？抑或貸款投入變錢？增加效果？上述變錢法，亦有不靈處，我亦同時嚐試其他兩種股票，其一為股票下跌不起，買進後套牢；其二為股票上揚，賣出後，後悔不已。沒有穩贏之美事，聞贏之銀行定期，理論上亦有美金貶值之威脅。

許多人均在變錢，而且甚有成果。回台灣，聆聽幾件家債故事，甚為壓抑，若作保倒閉負債、賭博、丙種股票和過去之標會等等，均發生在親戚朋友家庭，有人是傾家蕩產，富人淪為貧窮，我在休市，鮮遇如此情事，美國金錢週轉，可與銀行打交道，銀行自然有法查證信用，無須親朋擔保，當然，擔保人亦無利可圖，其實，變錢是一財務之安排，須有成熟和智慧，而且是一哲學藝術，金錢可以解決許多日常支出之壓力，能變錢，有無職業均無妨。

信用之國度 莊峻華

信用之國度 莊峻華

美國社會講究信用，有信用者，常有優待，雖言無免費午餐，我目睹許多廣告優惠，不僅是物品，甚至是金錢。我舉信用卡、保險和旅行為例。

十餘年前，信用卡開始推行，低利率轉移債務辦法，就是給予短期利率貸款，少數之手續費用，償還其他高利率貸款，貸款額為信用卡之信用額，如兩萬元，手續費是一百元，約可借到一萬九千七百元，若低利率為0%，一年，表示如此款項，有一年無息貸款。我有一住屋第二筆貸款，9.5%年利率，債額為一萬六千，本擬還清，見此廣告，電話銀行求證其詳後，立刻貸款，還清房屋餘款，並將原準備還清之一萬六千元，存入信用合作社之2%活期存款，一年到期前，將信用卡債還清，如此，利潤是兩百元，當年，利息低為，有若今日，此為我變通之步，妻謂變錢步數，一共讓她恍然大悟，是在六年之後。公共電視台，有兩紀錄影片，講到信用卡祕史和其為害民眾情事，卻不曾提到上述情況。錢並非甚多，但卻是優於免費午餐，有人讀到我之部落格，邀我到斗南電台說明，台灣有否此信用卡廣告，則非我所知。

中國人說是，食髓知味，銀行是如火如荼，推廣信用卡，和低利率償債辦法，其對象包括在學學生，剛好，寒舍有三位，先後將近十年。銀行放長線，準備要釣大魚，給予學生高額信用卡，期待小孩們，無節制使用，高利率分期償還，友銀行甚至給予現金，轉帳到支票帳戶，全盛時期，如此信用貸款，高達二十三萬美金，包括一家四口和一商業個體戶。女兒大學畢業，申請聯邦契約公司，身家安全調查中，有信用卡債約八萬元，調查官員，甚難相信，有如此之父女財物關係，女兒負債，父親定期存款，女兒告知五年十萬學雜費出自於我，再交出存款證明，始過關，爾後，不再許可借貸其信用卡，她逕行如法泡製；男孩有異議，我威脅學雜費，始無怨言，如此蠅頭微利，確是無足與人道也，但是，幾年來，有借有還，信用卓著。

汽車險需計較信用分數，分數越高，保費有優待，保險界認為如此客戶，有所戒慎恐懼，蓋其為有財產者，開車小心。其實，有信用者，貸款常獲低利率優待，有異於次及貸款者，次及貸款者，為信用度低，需付較高利率，取得貸款，為此番財務崩潰之主因，不履約信用交換。

篇幅有限，無法詳述，申請信用卡，亦可獲得免費機票、旅店等優待，說了大家均是難以置信，確均為事實，美國商人，真善營業，而且十分效率。

美金升貶值 莊峻華

美金升貶值 莊峻華

每天，晚間商業新聞，有瞬間展示，其實，我隨時在計算美金，銀行付款，旅行價格，和稅務責任等等，當然，資產淨值，股市起伏，商場經濟政治變化，凡是旅行國外，始知美金之升貶值，我旅行國外之經驗，僅限於加拿大和台灣，日本只是過境機場，但亦可體會升貶值。我的算法是，網路上之價格，除於匯率，再相較於，我所願意之支出額，即可知美金之好用與否？

有一陣，加幣升值，超過美金，旅行加國，美金不甚好用，不敢隨心所欲，甚至考慮，改行美國北部；日幣升值，機場商店，門可羅雀，我問進口商友，何其故？友曰，二十年前，美金強勢於澳洲幣值甚多，新台幣跟進美金，以新台幣購買澳洲水果，在台灣有利可圖；近年，美金貶值， 加上澳洲原料升值，相同水果澳幣價格不變，購買之新台幣，則須增加，成本加高，惟台灣物價不敢加高，凡是進口一筆櫻桃，則須賠本，公司資遣職員，僅存夫妻檔，有時，甚想結束三十年生意，租出辦公室，取得租金。他說，歐元強勢貨幣，造成出口困難，哀苦連天，果然，三個月後，有希臘等國，國債過高之問題，西班牙經濟中，觀光係一大環，強勢歐元，不利國內旅遊。連日本財相，均想貶值日圓，有利出口。

美國有計劃貶值美金，真是居心叵測，已貶值之美金，還舊日之國債，美金貶值支現象，如銀行存款利率減低，現今短期存款，幾乎無息，另外一景，為通貨澎漲，經濟是依循環，物極亦必返，美金隊石油原料等，過度貶值，一桶石油，高達一百五十美金時，美國經濟面臨崩潰，2008年九月為例，連續兩年，我均得搭乘飛機，旅行夏威夷，價錢低於紐約，何以故？蕭條是也。凡是成長過度，經濟必將遵循循環原理。

約是二十四年前，美國恢復發行金幣，鷹幣，其價格為四百三十七元一枚，當年，南非、墨西哥、中國、澳洲和加拿大等國，均有發行，最低時，曾跌至兩百四十元美金一枚，一枚是一兩黃金。可見當年美金之強勢，長期銀行利率，約是9%，如今，一兩黃金是一千一百美金，五年銀行利率最高者是3%，美金有很大之貶值。如是貶值 ，個人家庭無法左右，此為肉食者謀之也，我們家庭經濟主政者，須有策略因應。

減少債務，投資股票，和精算支出，當然，此為退休者之法門，若有高收入者，應無美金升貶值之慮。退休者，已無能力，大展鴻圖，豈惟守成乎？保持身體健康，無醫藥支出，時來運必轉。

國債和家債之比較 莊峻華

國債和家債之比較 莊峻華

希臘政府負債，超過國家總生產額之百分之十二，引起全球股市騷動，幾日不退。希臘是歐盟十六國之一，使用歐元，歐盟規定，國債不得超過國家總生產額之百分之三，希臘超過四倍以上，政府舉債渡日，股市認為，希臘政府無力償債，公債行將倒閉，其他歐盟四國，葡萄牙、義大利、西班牙和愛爾蘭，尚在觀察之列，英文報界，將其國名縮寫為豬群。若按歐盟規定，美國亦將迅速，加入豬群，美國國債佔國家總生產額之，百分之十點六，不合歐盟規定額之三倍半，當然，自傲之美國人，不承認歐盟說法，財長該赦諾說，美國公債無慮，品質保證。我稍計算一下，信用卡之現存債務，確實超過歐盟規定，難怪許多銀行，拒絕發行新卡，理由為家債過高，當然，我自命為儲蓄者，需稍加解釋，我之卡債，均為低利息債務，利率均在百分之三點九九之下，隨時可將活期存款領出還清，我是在賭注美國利率，行將提高。

希臘新政府，為解決困境，緊縮政府支出，英文說是嚴峻地不，引來全國公務員罷工、罷課等，機場、學校等關閉，此等社會既得利益者，緊縮有礙福利，但政府行將退出歐盟，蓋留在歐盟，無法使歐元戲劇化貶值，僅有自設一局，恢復舊局，福利減少，台灣之公務員18%，有朝一日，台灣政府國債過高，抑或與中國一國兩制爾後，中國絕對不會承認，蓋中國造反常征者，退休者，再如今全球第二大經濟國，亦無有此退休福利，况且，一國兩制後，中國係征服者，我讀中國歷史，征服者，均奴役亡國奴。

觀察國家經濟實力，莫若比較國民家庭經濟，美國經濟蕭條，緣起於國民家債過高，周轉不靈，銀行倒閉，據聞世界工業生產，有賴美國消費者，政府、民間企業和一般家庭，均競相消耗，唯恐末日將近，不花白不花，國家總統和公司董事長、總經理等人心態，花錢始得證明其權勢，無慮誰來償債，此為法治國家之常態，總統需要討好利益集團，公司執事者，需朋比為奸，所以國家和公司，多有倒閉者。

個人家庭經濟，與生聚來，每人均須照顧自己，成家立業，此為一系列，無慎選擇，僅有全力以赴耳。儲蓄者，量入為出，不作投機生意，穩定中成長，家債不致於收入資產之百分之三，當然，此稍牽強，銀行貸款規定有異，隨時在改變，我們均需要在政府法令和社會制度下，尋求生存，培養子女，有專業技長，在社會中謀生；若此不遇，則退而求其次，必也勤儉至富，無不良習慣，個人家庭要求容易，社會國家則難，諸多利益，諸多分贓。

個人所得稅 莊峻華

個人所得稅 莊峻華

每年一月，個人所得稅單，紛紛寄達，又是申報所得稅之季節，約有兩個半月時間。十年來，我之保險業務，漸次式微，所得有限，申報無甚困難，即使加上，幫忙兩位小孩稅物申報，費時有限，何況，有稅務申報軟體，十分簡單方便，幾位客戶，甚至與我討論，而且，討論了二、三十年。

元兒在鄰近超視作是，待遇微薄，於是我参加政府，幫忙他之所得，他可獲得政府之退休補助四百元美金，還有大約一百美金之低收入補助，曰所得收入補助，此為政府社會福利計劃之一項；我之幫忙，在鼓勵其儲蓄習慣，凡是儲存一元，補助一元，此法奏效，連妻均贊同，元兒不敢介入股市，今年開始，補助部份，將購買股票。小孩收入少，係因讀書，未入專業，無法取得高薪職，但亦無妨，居父母家，較為安全節省，儲蓄部份，在四十年後，必將發出威力。

美國政府鼓勵國民儲蓄，其中有一像是，個人退休計劃，年輕者如元兒，今年可達五千美金，計劃款額，可從收入中扣除，若無稅率負擔，如零稅率，則可參加另項曰，勞斯計劃，退休時領出免稅，前項曰，傳統計劃，領出時必入當年收入，這十數年，我完全仰賴此計劃，渡過低收入和兩小孩，大學費用。

法治社會裡之國民，可以享受平等之待遇，政府可以期待和相信，公司會計部，將準時繳上所有所得稅，美國有非常清楚，非常有效率之征稅程序，國家稅收，無須派兵到處徵收。如今，國債龐巨，入不敷出，唯恐不久，稅率必增，煩惱者必也高收入者。

中國之外匯 莊峻華

中國之外匯 莊峻華

昨日，02/04/2010，美國股市暴跌，說是歐洲三國，西臘、葡萄牙和西班牙，國債過高，唯恐三國無法負擔，市場觀察電訊，夜間有兩短訊，說到中國之外匯，和人民幣升值之問題，第一則曰，上月，中國外匯，減少38%；第二則曰，如此減少，人民幣升值，行將不是問題，外匯減少，表示出口式微，中國不再有幣制增值之壓力。當然，38%減少，僅一個月數據耳。

中國大量吸取外資，國內設廠，產品外銷，取得大量外匯，廠商無法在中國使用美金，只好向中國兌換人民幣，在中國使用，需要向國外購買原料時，再與中國政府，換回美金，所以，外匯不是政府之節餘，政府可以管理，因已兌現人民幣，但不可當預算般之使用，畢竟是一準備金。中國外匯美金，泰半在美購買，美國財政部發行之公債，短期公債，幾乎無息，何以中國如此愚昧？聽畢中國流亡教授，袁紅冰言，始知購買美國公債，較置放於中國國內安全，蓋如此美金，行將造成通貨澎漲，况且，三千萬官員之監守自盜，不得不考慮。

2008年九月，美國經濟崩潰，政府斥資美金一點五兆疏困，美國國內，緊縮消耗，此時刻，中國亦有疏困行動，其金額較小，同時，中央銀行降低利率，鼓勵生產，此甚違經濟常理，供應與需要，不久，讀到加拿大記者解釋，始知中國必須繼續生產，減少失業人口，引起國內暴動，何況，中國本身人口，消耗簡單，共產黨只希望人民有飯吃，即已津津樂道，果然，宣傳部公佈9%之年成長率，美國是0%到2009年之不到2%成長率，中國人甚至，矜矜自滿，然而，上海小股市，仍舊在掙扎中。

美國新聞甚喜數目字，最近，中國之經濟生產量，超過日本，中文報紙，洋洋自得，開始估計幾年內，要超過美國，當然，新車購買量，去年中國已超過美國，全世界第一，基本上，中國仍舊是一貧窮國家，約是十年前，中國仍舊向聯合國領取糧食補助，是世界飢餓國度，沿海或內陸，都是中國，全世界經濟強國，如何國民平均所得，如此卑微？如何有三億工作人口，工資每日美金一點五元？此公平乎？袁教授詢問聽眾，台灣平均工資，無人作答，台灣進口外勞，約是三十美金一日，當然，此為官價，與實得有異，但絕對不是一點五美金一日，中國政府要有恥辱觀念。

軍購政治 莊峻華

軍購政治 莊峻華

前週三，01/20/2010，到會館協助卸下尼龍毯，聞同郷道，台灣之馬總統在洛杉磯慢跑，其妻則飛往華府，我正納悶，馬氏何德何能？焉得如此禮遇？當然，禮遇係相較量我們扁總統，上回扁座機，連停美機場加油，連下機大小便之人道恩惠，均不捨得，如今，馬居然可量馬腿加州，為中國龜孫附庸之福？01/29/2010紐約時報新聞電訊，已有消息通告，美政府將軍售台灣六十億美金，項目包括二十八點二億愛國者防空飛彈、三十一億黑鷹直昇機和F-16戰機零件，馬下機慢跑，軍購政治之賜也。

國民黨向美軍購，歷史淵源，愈六十年，扁執政時，國民黨杯葛多年，美政府不悅，處處掣肘，牽托扁主張台獨，中國不爽，去年，台灣傳來，美懼售台武器，蓋馬政治偏向中國，惟恐投靠中國而後，軍事武器，機密外洩，難怪今日武器項目，不痛不癢，直昇機和飛彈，中國號稱有一千枚攻擊性長程彈導飛彈，通通讓台灣之愛國者攔截下，亦尚存八百午十枚，中國何需氣急敗壞？讓美國國防部和國防企業賺些錢何妨？何況，馬以下之中國國本，亦可得佣金，我讀拉法葉軍購弊案中之涉案者，扁聲明下之動搖國本，都是台灣之中國人顯赫，台灣人甚少有份。

蔣介石逃亡至台灣，著其妻舅毛某人，攜美金四千萬，赴美軍購，毛污下此款，滯留墨西哥，此較出名一件，後來，美軍協防台灣，許多武器是贈與性質，像勝利女神飛彈和幾式戰機，雷挺式、F-86、到F-104等等，幽靈式以旋，台美斷交，飛機均需經過軍購，我在休市賣保險，有位客戶，官校畢業，飛F-104戰機，少校退伍，戰機中，有過空戰經驗者，均為F-86式之前，對抗米格-17和米格-15等，其餘均供平日練習，來來去去，拉法葉軍購弊案中之幻象，結局是油封引擎，深藏於花蓮山洞中，幾十年來，台灣有中國如此悪鄰，國家消耗多少資源，小時後，耳濡目染之勝利女神飛彈，亦無疾而終。

其實，許多武器在中國和台灣，均用於嚇乎人民，世界上之獨裁國家，均在閲兵，展示武器，踢正步，其執政者，泰半無膽侵略他國，此包括當今之中國政權，惟一例外者為南斯拉夫塞比亞，其結局甚慘，國破人亡，美國為報復911恐怖者，選擇攻打伊拉克和阿富汗，國庫中空，便宜武器商人。台灣如無中國之威脅，此六十億美金，可蓋兩百五十座廢水處理廠，台灣有十五縣，可以處理每日大小糞便，不必直接排入河川溪流，中國亦然，全球第二大經濟國，如何國家沒有廢水處理廠？如何台灣和中國之執政者，如此不講求公共衛生？在想甚麼？